【703期】线下登记为零！线上能否破局？民间借贷登记服务

大家好！今天我跟大家分享的是互联网+时代下的民间借贷登记服务机构的机遇，主要包含三个部分：宁夏民间借贷登记服务中心成立背景，传统模式下的运营困境，互联网+时代下的突破！

首先，介绍一下成立宁夏民间借贷登记服务中心的背景：是依照《公司法》和《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》及《宁夏回族自治区民间借贷登记服务机构管理意见》等文件精神，为防范民间融资风险，打击非法集资、高利贷等非法金融活动，保护民间融资当事人的合法权益，维护金融安全和社会稳定而成立。

服务中心于2015年12月4日正式被宁夏金融工作局批准成立并直接监管，是全国首家省级民间借贷登记服务机构。由宁夏担保集团、宁夏路桥集团等国企及大型民企共同出资组建，期望通过搭建阳光、规范、专业的民间金融登记服务平台，促进解决宁夏地区民间融资“两多”、“两难”问题。

服务中心是集投融资对接、法律服务为一体的投融资服务平台，在法律、法规规定的范围内开展业务，自觉遵守国家金融方针和政策，自主经营、自负盈亏、自我约束、自担风险。

2015年至今，宁夏共破获非法集资案件56起，抓获犯罪嫌疑人54人，涉案金额为19亿余元，受害群众达6000余人。此外，据不完全统计，2015年宁夏民间借贷规模不低于300亿，例如，宁夏盐池县，当地人称之全民放贷、人人放贷，民间借贷市场十分活跃，月利率普遍4到5分，有的甚至高达8分，导致很多小微企业主破产跑路，影响社会稳定。

服务中心设立的目的：为民间借贷搭建阳光、规范、专业的服务平台，解决宁夏民间融资“两多”“两难”问题。 截止2015年末，全宁夏居民储蓄存款余额近1900亿元，人均近3万元，列全国各省人均存款排行第15位。 宁夏共有各类中小微企业26000多户，占宁夏企业总数的98%。“两难”：老百姓投资理财难，中小微企业融资难。

（1）为民间借贷双方提供法律咨询、法律公证、评估、担保、保险、抵押物信息查询等一站式服务。

（2）为民间借贷双方提供出借、借进信息登记及交易信息备案。

>>>>意义：

引导民间资金助力宁夏中小微企业及三农发展，促进地方经济增长，稳定地方社会秩序。

服务中心的成立，就是为了探索“银+政+企+民”和“互联网+农村金融”的新型金融合作模式，倡导和建立政府扶持、多方参与、市场运作和互联网+农村金融的农村信贷担保机制，为此我们也通过组织实地调查制定具体符合我们宁夏当地的业务模式。

去年年底我们对宁夏贺兰县农村金融环境和小额信贷市场现状进行了为期1个月的入户调研，深入关注农民、妇女获得金融服务的情况和信贷需求，365足球网站创始会长、中央财经大学金融法研究所所长、中国互联网金融创新研究院院长黄震教授也亲自带队实地进行过考察。

我们通过调研发现：2016年贺兰县，生产型信贷需求农户5000余户，户均3万，总规模约1.5亿；种养殖大户流动性信贷需求2000余户，户均6万，总规模约1.2亿；青年创业信贷需求3000余名，户均贷款3万，总规模约9000万；共计有信贷需求的农户约一万户，总体规模接近4亿。全宁夏共22个县区，农村金融需求体量庞大。

以上部分是宁夏民间借贷登记服务中心成立的背景，目的，功能，意义。

通过半年运营数据来看，截止2016年6月底，服务中心来访597组，其中咨询贷款363组，咨询投资234组，借贷双方主动到服务大厅登记备案人数为0，借贷双方主动到服务大厅通过各进驻机构办理业务的为0，自然借贷撮合成功笔数为0，目前，因业务量未达预期，各进驻机构（担保、评估、公正、保险、律所、信用评级、会所）人员已陆续撤场。

对于以上情况，我们进行了认真的总结分析：

1、政府没有强制性、约束性政策，服务中心也不具备承担责任的职能，使借贷双方没有前往服务中心登记的动力；

2、涉及借贷双方隐私问题。出借人怕露富，借款人怕面子；

3、涉及个人所得税问题。目前所有民间借贷都存在的问题；

4、线下交易效率低，成本高，体验差（程序复杂）。

>>>>困境下的突破

在互联网+时代背景下，我们开发了线上投融资对接平台 — 宁夏贷

1、思想上的突破：变被动为主动，从满足政府需要，变主动引导成交。由服务中心选择项目并对项目进行初步判断，再推荐有实力的第三方担保公司进行担保，项目信息发布后，主动引导投资人参与投资，促成交易。

服务中心自2016年3月10日互联网平台上线后，至6月底，线上投资人数524人次，线上融资项目112个，融资总额为600万元；线下投资人数478人次，线下融资项目114个，融资总额为1.68亿元。至今无一项目逾期，且运营稳中有升。

2、形式上的突破：改造登记服务概念。借贷双方通过电脑端或微信端，进行借贷需求申请，即可视为登记；双方若实现交易，即可视为服务；

3.技术上的突破：利用互联网技术，由系统自动登记备案，实现出借人和借款人一对一的线上交易，充分保护了借贷双方的个人隐私。整个过程效率高、成本低、体验好。通过系统自动记录交易数据，成交利率，违约记录等信息，同时建立民间借贷信用数据库。

下面给大家简单介绍一下宁夏贷及宁夏贷和p2p平台的异同。

互联网+民间借贷登记服务+农村金融 

依托宁夏民间借贷登记服务中心，宁夏贷致力于将城市闲散资金引流到农村，为农民提供优质金融服务，增加普通农户收入。

产融结合 

由于信息不对称所导致的好产品无好销路的问题深刻困扰着大量优质农户，因此我们利用贷后管理系统，升级成免费为农户服务的绿色食品溯源系统，提高产品标准，帮助农户解决信息不对称的问题。

提高产品附加值 

宁夏作为中国面向阿拉伯地区的窗口，力争帮助农户对接阿拉伯地区的中高端绿色农产品市场，以此增加农户收入并增进中阿贸易往来。

最后，在互联网金融行业风起云涌的今天，比较一下宁夏贷与P2P平台的异同

相同点是，二者有共同的基础，都基于互联网技术，提供第三方服务。

区别在于二者的身份不同，民间借贷登记服务中心是由政府金融工作局批准并直接监管，而P2P仅是工商注册企业，不需审批，目前尚无监管机构监管。

另外，P2P公司没有设立门槛，服务中心有严格的设立标准：

（1）股东必须在宁夏有固定住所；

（2）股东中必须有一家国有或集体企业；

（3）注册资本金来源要真实合法，注册资本金有标准并一次足额缴纳；

（4）要有固定的经营场所；

（5）高级管理人员需具有两年以上银行从业经验，无犯罪记录无不良信用记录；

（6）所有高管须参加从业资格考试，持证上岗；

（7）严格遵守监管机构指定12不准（不非法集资，不设资金池，不为关联方提供融资中介服务，不进行投资回报率及虚假信息宣传，不发放贷款，不提供担保，不超范围经营，不跨地区经营，不账外经营，不搭车收费等）。